Кредитный договор под залог прав требования

Залог права требования участника долевого строительства

Кредитный договор под залог прав требования

​Что такое залог прав требования по договору долевого участия? Участие граждан в долевом строительстве многоквартирных домов оформляется в виде договора с застройщиком. По данному соглашению у дольщика возникает право требования передачи ему объекта по завершении строительства, которое может выступать в качестве способа обеспечения обязательств перед третьими лицами.

Правовые основания возникновения у дольщика права требования

Предметом соглашения, которое заключают граждане с застройщиком, являются взаимные обязательства сторон:

  • дольщик обязуется уплатить стоимость будущего жилого помещения после заключения договора;
  • застройщик принимает на себя обязательство завершить строительство в установленный договором срок и передать готовый объект покупателям.

Таким образом, с момента внесения требуемой суммы по договору у граждан возникает право требования передачи ему готового жилого помещения в конкретно оговоренный срок. Федеральным законом № 218-ФЗ декларируется презумпция добропорядочности сторон долевого строительства, что подразумевает надлежащее исполнение ими взятых на себя обязательств.

Право требования о передаче объекта гарантировано законом, и, следовательно, может выступать полноценным способом обеспечения обязательств перед третьими лицами. На практике, такое обеспечение реализуется путем предоставления банку залога при получении ипотечного кредита.

Порядок оформления залога права требования

В качестве залога по ипотечному обязательству могут выступать следующие предметы:

  • объекты недвижимого имущества;
  • права на указанное имущество, в том числе право требования передачи объекта.

Если предметом залогового обязательства выступает готовый и фактически существующий объект недвижимости, сложности по регистрации залога и оформлении ипотечного кредита не возникает.

Порядок оформления залогового обязательства непосредственно в отношении будущего объекта возможен только в том случае, если у залогодателя имеется законное право требовать ему передачи указанного имущества спустя определенный промежуток времени.

Для возможности оформить залог под право требования у кредитора (банка) должна быть гарантия, что помещение будет реально создано и передано на законном основании участнику долевого строительства. Такая проверка может осуществляться на основании следующих документов:

  • договор участия в долевом строительстве, заключенный между потенциальным заемщиком и застройщиком многоквартирного дома;
  • разрешение на строительство и проектная документация на здание, в котором находится будущая квартира заемщика;
  • иные документы, подтверждающие законность права требования участника долевого строительства (например, частичная оплата по договору).

Так как ипотечный договор с оформлением залога в виде права требования, как правило, направляется на оплату обязательства по соглашению с застройщиком, банк получает возможность контролировать передачу средств непосредственно застройщику. Одновременно у банка возникает заинтересованность в завершении строительства со стороны застройщика, чтобы гарантировать надлежащее соблюдение условий залога.

Порядок оформления залога права требования участника долевого строительства можно представить в виде пошаговой инструкции, которая содержит следующие этапы:

  1. надлежащее оформление правоотношений между застройщиком и гражданином в виде договора долевого участия;
  2. установление в положениях договора условий, порождающих возникновение безусловного права требования передачи готового объекта;
  3. обращение в кредитное учреждение с заявкой на оформление ипотечного кредита под залог права требования;
  4. представление банку документации, необходимой для одобрения выдачи кредита;
  5. проверка представленных сведений, в том числе о стадии готовности многоквартирного дома;
  6. одобрение заявки на оформление ипотечного кредита под залог права требования;
  7. оформление ипотечного договора и соглашения о залоге;
  8. государственная регистрация залогового обязательства в органах Росреестра;
  9. выдача средств ипотечного кредита заявителю или перечисление ее в адрес застройщика.

Ключевым этапом процедуры оформления залогового обязательства будет являться момент государственной регистрации, после чего правоотношение залога вступит в юридическую силу.

На государственную регистрацию представляется договор об установлении залогового обязательства, в содержание которого необходимо включить:

  1. сведения о договоре участия в долевом строительстве, в том числе информацию о его государственной регистрации;
  2. детальное описание будущего объекта, на который у гражданина возникло право требования;
  3. ссылка на документы, подтверждающие законный характер строительных работ (разрешение на строительство, утвержденная архитектурно – строительная документация);
  4. указание на размер обязательства, в отношении которого устанавливается залог (его размер соответствует сумме кредитного соглашения);
  5. описание предмета залога и основания для его возникновения.

Договор подписывается обеими сторонами и одновременно с остальными документами направляется на государственную регистрацию.

Помощь юриста в подготовке договора >>

Государственная регистрация залога права требования

Оформление залогового обязательства в виде права требования участника долевого строительства требует проведения процедуры государственной регистрации. Без регистрационных действий соглашение о залоге является недействительным и не порождает правовых обязательств между сторонами.

Регистрация соглашения о залоге осуществляется в соответствие с требованиями Федерального закона № 218-ФЗ. Для проведения регистрационных процедур стороны договора должны представить документы одним из следующих способов:

  1. через территориальное подразделение службы Росреестра;
  2. через систему Многофункциональных центров (МФЦ).

Вне зависимости от способа представления документов, регистрационные действия будут осуществлять должностные лица Росреестра. Если документы были поданы через Многофункциональный центр, они подлежат направление в службу Росреестра в порядке межведомственного обмена.

Для проведения регистрационной процедуры залогового обязательства необходимо представить следующий пакет документов:

  • заявление сторон залогового соглашения по форме, регламентированной законодательством;
  • документы, удостоверяющие личности гражданина и полномочия представителя кредитного учреждения;
  • учредительные документы в отношении юридического лица, выступающего залогодержателем;
  • соглашение о залоге права требования;
  • кредитный (ипотечный) договор, по которому залог права требования выступает способом обеспечения обязательства;
  • платежное получение, подтверждающее факт уплаты государственной пошлины за проведение регистрации в размере 1000 рублей.

Помимо этого, в определенных ситуациях могут потребоваться дополнительные документы: нотариальное согласие супруга залогодателя и решение юридического лица об одобрении крупной сделки. По факту предоставления документов заявителям выдается расписка установленного образца, в которой будут указаны сведения о дате готовности документов.

В отношении представленных документов должностными лицами Росреестра проводится правовая проверка на предмет соответствия требованиям законодательства. На этой стадии органы Росреестра имеют право запрашивать дополнительную информацию в порядке межведомственного обмена.

Оформление документов осуществляется в пределах процессуальных сроков, регламентированных Федеральным законом № 218-ФЗ, которые зависят от способа обращения сторон:

  • при обращении напрямую в органы Росреестра – 7 рабочих дней;
  • при обращении через систему Многофункциональных центром – 9 рабочих дней.

По истечении указанных сроков сведения о зарегистрированном залоге права требования вносятся в ЕГРН, а заявители получают на руки соглашение о залоге, с отметкой о пройденной процедуре государственной регистрации. С момента внесения указанной информации в ЕГРН залоговое обязательство считается зарегистрированным и приобретает юридическую силу для участников правоотношения.

Правовые последствия залога права требования

С момента регистрации залогового обязательства и внесения сведений о залоге права требования в ЕГРН, для граждан, застройщика и кредитного учреждения наступают различные правовые последствия.

Оформление договора о залоге позволяет гражданам реализовать возможность участия в долевом строительстве путем получения необходимых денежных средств за счет ипотечного кредита. Дальнейший правовой статус участника долевого строительства характеризуется следующими особенностями:

  1. правоотношения между застройщиком и гражданином по-прежнему существуют, по истечении установленного договором срока объект должен быть передан дольщику;
  2. возникает обязательство по кредитным платежам, за неисполнение которого на залог может быть обращено взыскание;
  3. в случае нарушения застройщиком условий о передаче объекта, либо в отношении качественных характеристик помещения, гражданин имеет право предъявлять претензии наравне с кредитным учреждением (залогодержателем);
  4. после передачи возведенного объекта залоговое обязательство подлежит изменению, так как с момента получения квартиры право требования к застройщику утрачивает свою силу;
  5. новым предметом залогового обязательства станет готовый объект недвижимого имущества.

Для застройщика залог права требования практически не имеет юридического значения, так как у него остается неизменным обязательство по сдаче готового объекта в установленный срок. При нарушении сроков строительства застройщику предстоит урегулировать спор не только с гражданами, но и кредитным учреждением.

Банк, который приобрел залоговое обязательство в обеспечение кредитного договора, становиться активным участником правоотношений долевого строительства. При наличии определенных обстоятельств банк может осуществлять следующие действия:

  1. требовать от застройщика устранения нарушений в части сроков и качестве возведения объекта;
  2. участвовать в качестве кредитора по делу о несостоятельности (банкротстве) строительной организации;
  3. обращать взыскание на предмет залога при нарушении гражданами обязательств по кредитному договору.

После установления залога права требования устанавливается обременение на несуществующий в натуре объект недвижимого имущества. После его фактического возведения стороны договора о залоге будут обязаны внести изменения в предыдущее соглашение, либо оформить новый документ, по которому залогом будет выступать готовое жилое помещение.

В качестве залогодержателя банк также приобретает право контролировать процесс возведения сооружения, в том числе соблюдение отдельных этапов строительства.

С этой целью у застройщика могут запрашиваться любые документы, имеющие отношение к строящемуся объекту, у банка и участника долевого строительства возникают равные права по информационному обеспечению о деятельности строительной организации.

Прекращение залогового обязательства может наступать при наличии двух оснований:

  • полное погашение заемщиком суммы ипотечного кредита;
  • обращение взыскания на заложенное право требования.

Для снятия залога сторонам вновь необходимо обратиться с заявлением в регистрирующий орган. После проведения процедуры регистрации сведения о залоговом обязательстве будут исключены из ЕГРН, о чем стороны получат подтверждающие документы.

Если у вас остались вопросы, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответит.

Источник: https://law03.ru/finance/article/zalog-prav-trebovaniya-po-dogovoru-dolevogo-uchastiyaa

«Сбербанк» – Контрактное кредитование

Кредитный договор под залог прав требования

Допускается кредитование специально созданной организации для реализации контракта (SPV) при определенных условиях.

Виды:

  • Государственные контракты на строительство/реконструкцию объектов.
  • Договоры подряда на строительство/ реконструкцию объектов в том числе субподрядные договора в рамках указанных контрактов.

Возможности:

  • Специальные подходы к обеспечению
  • Срок финансирования до 5 лет, с учетом пролонгации до 7 лет, но не более срока реализации Контракта.

Для чего:

  • Финансирование / рефинансирование затрат непосредственно по реализации контрактов
  • Рефинансирование кредитов других банков, предоставленных на цели финансирования затрат по контрактам.

Ограничения:

  • Участник саморегулируемой организации в строительной отрасли
  • Наличие не менее 2-х реализованных контрактов

Описание продукта:

Выдача кредита на финансирование/рефинансирование затрат по реализации контрактов, в т.ч. рефинансирование кредитов иных банков, предоставленных на цели финансирования затрат по контрактам.

Потенциальные клиенты:

  • Юридические лица – подрядчики, участники СРО, с опытом работы не менее 2-х реализованных контрактов;
  • SPV, созданные органами власти или Группой компании с регрессом на Группу.

Краткая структура сделки:

Срок – в зависимости от сроков реализации контракта, но не более 5 лет.

Сумма кредита:

Минимум из:

  • Себестоимости Контракта;
  • Предстоящих платежей по Контракту;
  • Обеспечение по кредиту.

Обеспечение:

Стандарт: залог прав требования выручки по Контракту и иное обеспечение залоговой стоимостью ≥ суммы кредита и процентов за 6 месяцев.

Возможно:

При выполнении дополнительных требований к Заемщикам, Заказчикам и Контрактам кредитование:

  • Без обеспечения;
  • С единственным обеспечением в виде залога права требования выручки по Контракту;
  • Залог права требования выручки по Контракту и 50% иного обеспечения.

Погашение задолженности по кредиту: при поступлении выручки по Контракту на счета Заемщика в Банке.

Источники погашения кредита:

  • Выручка по финансируемым контрактам;
  • Средства от текущей деятельности (погашение только процентов и комиссий).

Требования:

К заказчикам:

А. Заказчики – не девелоперы

1.1 Государственные заказчики:

Расходы по контракту заложены в бюджет, объем платежей по контракту за год не менее суммы расходов в бюджете на год.

1.2. Качественные клиенты Банка; компании, имеющие международный рейтинг; устойчивые иные компании:

Квартальный платеж по контракту не более квартального объема выручки или наличие целевого финансирования.

Б. Заказчики – девелоперы

Наличие целевого финансирования.

К финансируемым контрактам:

  • Осуществление расчетов по контрактам только через счета Заемщика в Банке;
  • Вступление контрактов в силу до момента предоставления кредитных средств;
  • Положительные: рентабельность, остаточная стоимость и сальдо будущих потоков по контракту.

Преимущества для Клиента:

  • Возможность быстрой и непрерывной реализации Контракта на протяжении всего срока его действия;
  • Возможность кредитования без обеспечения.

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

Кредитный договор под залог прав требования

В статье мы рассмотрим, как проходит уступка прав требования по кредитному договору. Узнаем, что называется цессией и какие условия включаются в договор передачи кредитных обязательств физического лица. Мы подготовили для вас этапы переуступки прав и привели краткий обзор судебной практики.

Что такое уступка прав по кредитному договору

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам. 

Возможные причины цессии

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении. 

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны. 

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли — благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор — предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем — судебное разбирательство.

Важно! Заемщик — не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Отмена цессии

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru.html

Обеспеченные кредиты Банка России

Кредитный договор под залог прав требования

Кредит – предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам.

В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка.

Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом – в рамках реализации денежно-кредитной политики.

При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, – на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора.

Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В настоящее время действуют следующие механизмы:

  • механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных договорами страхования АО «ЭКСАР»;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитам, привлекаемым на осуществление инвестиционных проектов, и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов;
  • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека».

Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ).

Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России.

Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта.

Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».

В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий.

Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с  договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта.

Банк России в 2014-2016 годах предоставлял кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам.

Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней.

Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте» .

Основные характеристики операций

Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Документы, регламентирующие проведение операций

Обеспеченные кредиты предоставляются в соответствии с Указанием Банка России от 22 мая 2018 года № 4801-У «О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение» (далее – Указание) и Условиями проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее – Условия).

Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в уполномоченное подразделение Банка России для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее – Договор об участии).

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

Обеспеченные кредиты предоставляются только российским кредитным организациям. Банк России не устанавливает других критериев для заключения Договора об участии. Но кредиты предоставляются только при условии, что право кредитной организации на получение кредитов не приостановлено, а также при соответствии кредитной организации следующим критериям, определенным в  Указании:

  • отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы);
  • не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;
  • не имеет не уплаченного в срок недовзноса в обязательные резервы или имеет и соблюдает утвержденный Банком России план-график поэтапного погашения недовзноса в обязательные резервы;
  • не имеет не переведенной в срок суммы невыполнения усреднения обязательных резервов или не уплаченного в срок штрафа за нарушение обязательных резервных требований;
  • не имеет не представленного в Банк России расчета размера обязательных резервов.

Документооборот между Банком России и кредитными организациями

Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

Банк России определил  подразделения, уполномоченные на принятие данных документов, и время их принятия.

Документы, направляемые в целях получения кредитов, которые не вошли в указанный перечень, кредитные организации могут направлять как на бумажном носителе, так и в электронном виде (при условии, что у кредитной организации есть возможность направить, а у Банка России – принять документ в электронном виде).

Счета, на которые предоставляются кредиты

Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном  Условиями. В определенных  Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

Процентные ставки по кредитам

По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике « Процентные ставки по операциям Банка России».

Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № 4808-У  «О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № 4916-У «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России» .

Погашение кредитов и уплата процентов по ним

Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с  Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

Погашение кредитов Банка России осуществляется  в соответствии с установленным временным регламентом.

По умолчанию исполнение обязательств по кредитам, в том числе досрочное исполнение обязательств, осуществляется  в основное время .

При этом если кредитная организация намерена использовать высвобождающееся из залога обеспечение для получения в тот же день нового кредита, она может направить в Банк России обращение об изменении времени предъявления инкассовых поручений в целях погашения кредита либо включить соответствующее условие в уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредиту.

При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, – также 20-го числа каждого месяца.

Обеспечение кредитов (виды имущества)

Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном  Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен  Условиями.

В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только те ценные бумаги, которые включены в Ломбардный список .

Источник: https://www.cbr.ru/DKP/instruments_dkp/other_operations/secured_loans/

Помощь адвоката
Добавить комментарий