Из чего состоит страховая сумма

Что такое страховая сумма, и как она влияет на выплаты по угону и тоталю?

Из чего состоит страховая сумма

 Евгений Попков, 711.ru

Страхование автомобиля по каско несколько сложнее, чем может показаться на первый взгляд.

Разобраться со всем этим сразу непросто. Но можно вникать в детали и нюансы по частям.

Для этого мы публикуем серию статей про каско. Как приобрести полис, как расшифровать расчет страховки, куда звонить, когда автомобиль попадает в ДТП. И много чего еще интересного.

Не так давно мы рассказывали, как страховые компании осматривают машины перед страхованием. Зачем это нужно, на что стоит обратить внимание. И что делать, если эксперт страховой компании нашел на вашей машине повреждения и дефекты.

Теперь поговорим о страховой сумме.

Что такое страховая сумма в договоре каско?

В договоре страхования есть перечень рисков, от которых застрахован автомобиль. По каждому риску устанавливается страховая сумма.

Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой компания обязуется выплачивать возмещение при наступлении убытков. 

Например, по автомобилю Toyota Camry 2012 года выпуска в полисе указали, что страховая сумма по риску «Ущерб» равна 1 100 000 рублей.

Это означает, что если машина попадет в аварию, то страховая компания отремонтирует или выплатит деньгами в пределах этой суммы.

Как определятся страховая сумма?

На размер страховой суммы влияет стоимость автомобиля. Если быть точным, действительная стоимость автомобиля на момент оформления договора.

Сначала оценивается автомобиль, а затем определяется страховая сумма. По умолчанию страховую сумму ставят равной стоимости машины. Кстати, это называется полное страхование.

Как сотрудники страховой компании оценивают стоимость автомобиля?

Для определения стоимости автомобиля сотрудники страховой компании используют справочники. Электронные и бумажные.

По марке/ модели автомобиля, году выпуска, двигателю и коробке передач справочник определяет диапазон стоимости «от и до». В зависимости от требований компании список параметров автомобиля, влияющих на стоимость, может различаться.

В любом случае у автовладельца не спросят больше того, что указано в ПТС или свидетельстве о регистрации.

Иногда страховщики для оценки машины не гнушаются заглянуть и на auto.ru или avito.

Сотрудник страховой компании согласовывает с клиентом стоимость из справочника и заносит её в полис.

Может ли страховщик изменить страховую сумму в течение действия договора?

Во многих компаниях после оформления полис каско проходит внутреннюю проверку — акцепт.

Одним из главных пунктов акцепта является сверка страховой суммы с реальными рыночными ценами на автомобиль. И если здесь выяснится расхождение, например, сумма по автомобилю завышена, то полис отправляют на исправление.

В этом случае с клиентом компании связывается сотрудник, который ранее оформлял полис, и предлагает исправить полис. Соглашаться или нет, решает уже сам клиент.

Важно! В одностороннем порядке страховая компания не может изменить условия договора, в том числе и страховую сумму. Для этого всегда требуется согласие обеих сторон.

Как работает страховая сумма при крупных убытках?

Если с машиной что-то случается, то страховщик возмещает владельцу ущерб в пределах страховой суммы. Отправляет на сервис или выплачивает деньгами.

Особняком стоят крупные катастрофические убытки. Это угон и конструктивная гибель автомобиля.

В этих случаях предусмотрен отдельный порядок урегулирования — компания выплачивает страховую сумму полностью.

При урегулировании по конструктивной гибели или как его еще называют «тоталь» есть дополнительные нюансы по годным остаткам. Об этом мы расскажем в отдельной статье.

То есть, если у клиента с парковки торгового центра угнали машину или её ночью подожгли хулиганы и она полностью сгорела, то он вправе рассчитывать на получение всей страховой суммы, указанной в полисе каско.

Как страховая компания режет выплату, меняя страховую сумму?

Для наглядной иллюстрации того, как страховщик может уменьшить выплату по крупному убытку и не заплатить страховую сумму по договору в полном объеме, расскажем историю.

Владелец Toyota Camry 2013 года выпуска с двигателем 2.5 литра и на «автомате» застраховался по каско на 1 095 000 рублей.

Такую цифру выдал справочник компании, и владелец Тойоты согласился.

Через несколько месяцев автомобиль угоняют. И владелец заявляет убыток

В ходе изучения обстоятельств угона эксперты отдела урегулирования заказали оценку стоимости автомобиля. У них закралось подозрение, что такая машина столько не стоит.

Независимый эксперт подготовил заключение. В котором указал, что аналогичная Камри на рынке в среднем стоит 900 000 рублей.

В итоге в страховом акте на выплату утверждают 900 000 рублей, а не 1 095 000 рублей

И тот недополучает почти 200 000 рублей. Хотя со своей стороны выполнил все обязательства и нигде не обманул.

В похожей ситуации часто оказываются клиенты страховых компаний, столкнувшиеся с угоном своего автомобиля или его конструктивной гибелью.

Практика дополнительной оценки среднерыночной стоимости при урегулировании — стандартный способ уменьшить расходы страховщика.

Как поступить клиенту в такой ситуации? Согласиться или побороться?

Можно ли оспорить заниженную выплату?

Чтобы понять, можно ли оспорить выплату по угону или тоталю, заниженную на основании заключения о среднерыночной стоимости, мы задали вопрос юристам компании «Правовой эксперт».

Вот что они ответили.

В настоящей ситуации действия Страховщика неправомерны и противоречат гражданскому законодательству.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В пункте 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны договора страхования согласовали его условия.

Изменить условия договора можно в предусмотренных законом случаях или по соглашению сторон.

В рассматриваемом случае, Страховщик в одностороннем порядке изменил условия договора страхования.

В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.

Страховщик имеет право оспорить страховую стоимость застрахованного имущества только в том случае, когда был умышленно введен в заблуждение.

Пунктом 5 статьи 10 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Вывод: страховая компания не может изменить стоимость автомобиля и скорректировать сумму выплаты.

А если она всё же так поступила, то её действия допустимо оспорить в судебном порядке.

Заключение

  • При оформлении полиса каско стоимость автомобиля определяется по соглашению сторон: автовладельца и представителя страховой компании.
  • На основании стоимости автомобиля в полисе прописываются страховые суммы по рискам «Ущерб» и «Хищение». В пределах этих сумм страховщик обязуется выплатить возмещение при наступлении убытков.
  • При угоне или конструктивной гибели автомобиля (тоталь) выплачивается вся страховая сумма в полном размере.
  • Если страховая компания уменьшила выплату по угону или тоталю на основании оценки среднерыночной стоимости автомобиля, то её решение можно оспорить в суде.

Ссылки по теме:

Страховые риски: от чего можно застраховать свой автомобиль?

Для чего необходимо показывать машину экспертам компании перед оформлением каско?

Источник: https://www.711.ru/kasko-ss-ugon-total.html

Страховая премия – что это такое, форма уплаты, размер, расчет и страховая сумма

Из чего состоит страховая сумма

Страховая премиальная выплата являет собой плату за страхование, каковую страхователь выплачивает страховщику на основании всех условий и тарифных сеток, прописанных в условиях и положениях соответствующего страхового договора или же прописанные положениями закона.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Виды страховой премии

По целевому назначению:

  1. Рискованная, являющая собой истинный размер нетто – премии, т. е. определенной часть от размера вносимых сумм взноса, направленного на погашение всех возможных рисков. Ее размер напрямую определен % вероятности наступления того или же иного страхового случая.
  2. Сберегательная, каковая есть скорее накопительной формой вкладом и ее рассчитывают при страховании собственной жизни, а направлена она на покрытие всех трат после завершения всего периода действия страховки.
  3. Нетто – ставка, которой есть часть от страховых сумм взноса и идет она на возмещение соответствующих платежей, начисленных за конкретный период времени по тому или иному виду страхования или же идет как цена конкретного риска. Такой размер может быть меньшим или же большим в силу того, что премиальные суммы есть платежи со средними показателями и потому они не есть постоянны.
  4. Брутто – ставка являет собой тарифные выплаты и размеры, прописанным самим страховщиком. По характеру предполагаемых и страхуемых рисков — натуральная премиальная выплата, когда сам взнос идет на погашение всех возможных рисков за конкретный договорной срок и каковой может периодически пересматриваться — постоянная, когда страховые вносимые суммы и их размеры не меняют на всем периоде действия договора.

По форме производимых выплат.

  1. Единовременные, когда все суммы оплачиваются вперед страховщику и за весь период действия страховки.
  2. Текущий, когда часть от всех общих, взятых на себя обязательств страхователя может периодически пересматриваться по отношению к страховщику.
  3. Годового характера премиальных выплат – разовый взнос денег, вносимый за срок, продолжительностью в год.

По времени выплат:

  1. Авансовые, когда все платежи нужно уплатить страхователю самим страховщиком до момента их фактической уплаты, согласно положению договора страхования.
  2. Предыдущие премиальные выплаты, когда страховщик может в полном объеме или частично уплатить нужную сумму взноса до срока ее оплаты и ее расценивают скорее как сберегательный вклад, начисляя свой процент по нему.

Расчет страховых премий и 2 примера

Их рассчитывается из учета нетто – премии и нагрузки. Смысл первого состоит в том, чтоб погасить все понесенные убытки при наступлении конкретного, прописанного договором страхового случая.

Нагрузка либо так называемая надбавка, рассчитана с учетом всех издержек, каковые несет сама страховая компания. Страховые премиальные выплаты и ее размеры включает любой и каждый, прогнозируемы, прописанный страховой риск страховщика, и эти коэффициенты ложатся в основу ее нагрузки.

Если говорить о расчете страховых премиальных выплат на примере, можно рассмотреть несколько вариантов, дабы наглядно и в цифрах понять, как это происходит.

При оформлении договора на срок в 1 год, премия рассчитывается по графику – соответствующая сумма, умноженная на тарифную ставку в % соотношении и период действия страховки в количестве месяцев.

Например, 10 000 умножают на 10% и 12 месяцев – в итоге выходит 1200.

Если срок меньше года – премиальные суммы рассчитывают по формуле – размеры сумм, высчитанные за год, помноженные на коэффициент краткосрочности.

Например, при внесении сумм в размере 10 000 премия составляла 1 200 и ее умножают на коэффициент краткосрочности – в каждом случае он индивидуален, в соответствии со сроком действия страховки. 4. Размеры страховых премий.

Размер страховой премии

Размеры всех премиальных выплат по страховке определяются страховщиком, в соответствии с конкретными страховыми тарифами. В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть.

Точный размер такого показателя прописывают в страховых договорах, на основании договоренностей меж его участниками и в рамках существующих государственных тарифов и законодательной базы государства.5.

Страховая премия и страховая сумма

Суммы премиальных выплат по страховке являет собой фактическую плату, насчитываемую за страхование, каковую страхователь вносит на активный счет страховщику с учетом норм и положениями страхового договора и законодательной базы.

Ее размер напрямую определен и зависит как от конкретных страховых сумм, так и напрямую определены тарифами и ставками в данной сфере отношений.

В то же время такое понятие, как страховые суммы – прописанный в договоре страхования или же нормах закона суммарный размер, в рамках коего страховщик при фактическом наступлении страхового случая платит соответствующее возмещение.

Именно с учетом этого показатели и, отталкиваясь от нее, и прописывается размер соответствующих взносов и конкретных выплат, если в договоре или же нормах закона не прописано иное.

Как увеличить страховые премии. В том случае, когда имеет место существенные изменения всех обязательств, которые влияют на страховые риски и соответственно выплаты по страховке, каждая из сторон имеет право потребовать изменения условия договора обязательного страхования.

Сам же страховщик может требовать определенных доплат страхователем страховых премиальных выплат, если же увеличивается сам процент по вероятным и прогнозируемым рискам, а страхователь – при снижении таковых показателей, определенной части такой премии.

В этом отношении стороны руководствуются ст. 445 ГК РФ и если одна из сторон против таких перерасчетов – вторая сторона может требовать расторжения акта в соответствии со ст. 29 ГК РФ.

При этом такие обстоятельства, которые существенным образом влияют на те или иные показатели и оценку всех возможных и прогнозируемых рисков в обязательном порядке стоит предусмотреть и прописать в договоре.

Кто уплачивает страховую премию

В силу того, что страховые премиальные выплаты – такая себе плата за риски, то в самом начале стоит отметить, что ее проплачивает сам страхователь, внося сумму денег на счет страховщика, опираясь на нормы закона, или же подписанного меж ними договора страхования.

Страховые премиальные суммы вносят как разово, авансом при вступлении в соответствующие отношения меж сторонами либо же частично, определенными суммами, например, каждый месяц или же квартал на протяжении всего периода действия страховки.

Страховые скидки и надбавки

Такие понятия, как скидки и надбавки урегулированы Постановлением Правительства РФ и предусматривают в себе тот факт, что в случае соблюдения тех или иных норм и требований, ее размер может достигнуть 40 процентов от действующего соответствующего тарифа.

Все это зависит от многих факторов, характерных для той или иной отрасли и сферы страхования и потому в каждом конкретном случае рассматривается индивидуально.

Сам механизм воздействия состоит в дополнительном перерасчете тарифов, а именно увеличение или же уменьшение при соблюдении или же нет конкретных условий договора страхования.

Страховые премии при досрочном погашении кредита

При оформлении и получении потребительского займа любая финансовая организация обязательно требует страховать собственную жизнь заемщика – в случае отказа банк попросту не выдаст кредитных денег.

Все проблемы будут возникать несколько позже, когда сам должник может погасить и закрыть заем до окончания срока, прописанным договором и когда он разумно может предположить о соразмерной компенсации страховых премиальных выплат, которые иногда могут достигать порядка 40% от всего размера и цены за пользование кредитом.

Тут банк руководствуется ст.

958 ГК РФ, в частности, пунктом 3, который прописывает положение, что в случае досрочного отказа самого страхователя от договора страхования, выплаченная страховщику премиальные деньги по страховке не возвращаются, если иные положение и моменты не прописаны в договоре или же причиной такого отказа не есть незаконные и необоснованные, виновные действия или бездействия самого страховщика. Как правило, это определенно нарушает права страховщика.

Формы уплаты страховой премии

Страховые премиальные суммы согласно условиям договора страхования могут выплачиваться как единовременно, безналичным или же налим расчетом, при подписании соответствующего соглашения меж сторонами соглашения.

При этом датой выплат по договору есть день зачисления денежных сумм в кассу самого страховщика наличными либо поступление на его расчетный счет в банке при безналичных переводах.

Неуплата страховой премии или ее просрочка

Если же имеет место определенная неуплата или же просрочен сам платеж страховых премиальных выплат, то развитие событий может идти следующим образом в соответствии со ст. 12 ГК РФ.

В данном случае возможны 3 варианта развития событий:

  1. Прописанный в страховом договоре случай наступил до уплаты страховых премиальных выплат, которая согласно договоренности дается с отсрочкой платежа, т. е. через некоторый промежуток времени с момента начала процесса страхования. В этом случае страховщик проводит все страховые проплаты невзирая на то, что премиальные выплаты по страховке не проведены. Если сам договор меж сторонами не предусматривает права вычесть невыплаченные премии из фонда страхового возмещения – они не вычитываются. Единственный выход из ситуации – прописав в соглашении право возмещать невнесенные суммы из соответствующих фондов.
  2. Срок проплат наступил, но премиальные суммы не выплачены, сам же страховой случай не имел места быть. В договоре стороны могут прописать последствия неуплат в срок страховых премиальных сумм – тут могут взиматься неустойки за каждый день просрочек или же иметь место приостановление страховых возмещений, отказ от самого договора в одностороннем порядке или же его прекращение в автоматическом порядке.
  3. Срок проплат взноса по страховке настал, страховые премиальные суммы не уплачены, а вот страховой случай имел место быть. Тут сам страховщик имеет право при установлении размера выплат для страхового возмещения зачислить такую сумму просроченного взноса к общему итогу, если же иное не прописано в соглашении меж страховщиком и страхователем.

Возврат страховых премий при досрочном погашении кредита

При досрочном закрытии займа страховые премиальные выплаты могут быть возвращены следующим способом:

  1. Обратиться непосредственно в банк или же страховую компанию – в этом случае стоит мирно урегулировать весь спорт о возвращении этих денег. Достаточно подать заявление о перерасчете соответствующих сумм на основании досрочного погашения кредита и подают такое заявление или же в банк или же страховую компанию, где был подписан договор страховки. Главное, чтоб это заявление было принято и зарегистрировано, на заявке проставлена соответствующая отметка об этом на экземпляре, который принадлежит заявителю. Если банк отказал – стоит просить о письменном подтверждении такого решения и уже далее действовать по обстоятельствах.
  2. Далее, стоит обратиться в контролирующие органы – все действия тут аналогичны предыдущим, но с добавлением письменного отказа от банка.
  3. Если и предыдущий шаг не дал вам результата – смело можно обращаться в судебные инстанции. Но стоит понимать – судебные тяжбы могут длиться месяцами.

Источник: https://prostopozvonite.com/strahovanie/zdorovje/premiya.html

Страховая сумма по договору страхования это

Из чего состоит страховая сумма

Страховая сумма [1] — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении случая обязуется выплатить возмещение по договору имущественного страхования. или которую он обязуется выплатить по договору личного [2]. сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение.

Неагрегатная страховая сумма в КАСКО

Автомобиль при заключении договора был застрахован на 500 000 рублей .

Через 2 месяца . после его заключения, он попадает в ДТП. Компания выплатила на возмещение ущерба 200 000 рублей . На этот размер уменьшилась первоначальная страховая величина – она стала составлять 300 000 рублей .

Компания начисляет компенсационную сумму из 300 000 рублей .

Что такое страховая сумма?

Виды и размеры страховых сумм

Заинтересованность и экономическую потребность в страховании называют интересом.

Он обусловлен недостаточностью внешних гарантий финансовой защиты одного или нескольких субъектов. Кроме того, это можно объяснить рисковым характером общественного производства, а также потребностью в защите имущества, здоровья, трудоспособности, жизни и доходов.

Одной из основных доктрин страхования является лицо, которое занимается чего-либо и обязуется нести финансовые убытки в том случае, если застрахованный риск материализуется.

Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает . Это — денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком и (или) установленная федеральным законом.

исходя из которой устанавливается размер премии (страховых взносов ) и размер страховой выплаты, предоставляемой страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (п.

Выкупная сумма договора страхования жизни это сумма

За время действия договора копятся резервные взносы, с которых выплачивается выкупная сумма . Соответственно, данный резерв постоянно растет, пока договор находится в силе.

Право на выдачу выкупной в виде определенного процента от резервного фонда возникает на законном основании и обуславливается порядком накопления упомянутого резерва.

Страхователь (или третье лицо, включенное в договор страхования жизни) может получить выкупную сумму только в том случае, если в соглашении со компанией имеются соответствующие пункты и условия.

Страховая сумма и страховая премия по договору страхования

Принцип этой системы страхования заключается в оплате страховщиком страховой премии по договору страхователю, в случае наступления событий, которые оговорены в этом документе.

Но исходя из вышесказанного, возникает вопрос о выгоде страховщика в выплате денежных средств на погашение страховки. Ответ на этот вопрос заключается в сущности такого понятия, как сумма по договору страхования.

Что такое страховая сумма, и как она влияет на выплаты по угону и тоталю?

Не так давно мы рассказывали, как компании осматривают машины перед страхованием.

Зачем это нужно, на что стоит обратить внимание. И что делать, если эксперт компании нашел на вашей машине повреждения и дефекты .

По марке/ модели автомобиля, году выпуска, двигателю и коробке передач справочник определяет диапазон стоимости «от и до». В зависимости от требований компании список параметров автомобиля, влияющих на стоимость, может различаться.

Виды страховых сумм по страхованию имущества

В договорах личного страхования, в договорах страхования гражданской ответственности и финансовых рисков определяется сторонами по их усмотрению.

Правда, в отдельных видах обязательного размер страховой или ее минимум устанавливается законом.

В практике страхования применяются различные виды: — определенная; — определимая; — невосстанавливаемая (агрегатная); — восстанавливаемая; — страховая сумма по объекту страхования; — страховая по событию (по риску); — сумма по выгодоприобретателю; — увеличивающаяся; — уменьшающаяся; — «плавающая»; — стандартная; — агрегированная.

Статья 947

1.

, в пределах которой страховщик обязуется выплатить возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. 2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, не должна превышать их действительную стоимость ( стоимость).

Источник: http://juridicheskii.ru/strahovaja-summa-po-dogovoru-strahovanija-ehto-38415/

Страхование груза при перевозке, откуда беруться расценки

Из чего состоит страховая сумма

Страховая компания – самое загадочное место в мире. Такое впечатление, что это другая планета. Многие клиенты, по долгу работы обязаны заключать договор страхования. Но ни один клиент еще толком не разобрался, откуда возникает та или иная сумма.

Кроме того, порой договоры могут быть составлены достаточно затейливо, и вы до конца не можете быть уверены в том, получите ли вы некоторую сумму в качестве компенсации или нет.

При осуществлении процесса доставки груза именно договор страхования грузоперевозок является единственным документом, способным защитить права и заказчика и перевозчика.

Владелец груза заключает свой договор страхования груза при перевозке с компанией-страховщиком. В нем предусмотрены риски порчи, утраты товара. Грузоперевозчик страхует свою ответственность, так как в дороге и с машиной, и с водителем могут случиться недоразумения. Но при этом и владелец груза, и перевозчик желают знать, из чего же складываются такие суммы за услугу страхования.

Страхование грузов при перевозке: загадочные тарифы

Любой страховой агент упоминает это слово при разговоре с клиентом чаще всего. В принципе, на сайтах страховых компаний есть такая опция, как калькулятор расчета суммы договора страхования согласно тарифам.

Система проста, вы заходите на сайт, вводите путь следования груза. Далее нужно указать, какой товар вы перевозите и его стоимость. По желанию можете завести дополнительные риски, которые могут возникнуть при доставке груза. Это стандартный набор.

Здесь страхователь ничего не может поменять.

Кроме основного вида услуг страховщик может обеспечить и ряд дополнительных услуг. И вот здесь наступает полная неясность. Дополнительные услуги представляют сопровождение груза, обеспечение охраны в процессе грузоперевозки. Сюда же входит маркировка и опломбировка отгружаемого товара, а также освидетельствование сохранности товара в момент загрузки для отправки.

Как правило, в договоре страхования прямо не указано, платным или бесплатным является перечень дополнительных услуг. Как всегда, этот вопрос приходится выяснять со страховым агентом. Причем зачастую эта беседа напоминает допрос немецкого шпиона. Агенты крайне неохотно отвечают на дополнительные вопросы.

Обязательно в ходе беседы нужно выяснить, включены ли суммы дополнительных услуг в сумму по основному договору или необходимо подписывать дополнительное соглашение и доплачивать деньги.

Причем для вас будет лучше, если страховщик даст ссылку на какой-либо документ, регламентирующий оказание дополнительных услуг.

Если это закон или подзаконный акт, в нем четко прописаны тарифы и ставки. Если это внутренний регламент страховой компании, на него должны существовать тарифы на страховку груза. Суммы никогда не берутся с потолка. На каждое слово требуйте письменное подтверждение.

Правда, есть приятные исключения. Некоторые страховые компании четко приписывают в своих договорах перечень предоставляемых платных и бесплатных услуг. В этом случае нет никакого смысла терзать вопросами вашего страховщика.

Практически во всех страховых компаниях бесплатными являются следующие виды услуг:

  1. Представительство интересов клиента в ходе судебных разбирательств;
  2. Расследование причин наступления страхового случая.

Но необходимо помнить, что в мире ничего бесплатного нет. Практически все страховые компании эти расходы закладывают в стоимость услуг страхования груза по основному договору. Проверить это довольно затруднительно.

Страхование грузов при перевозке: что входит в сумму договора

Разобравшись с тарифами и перечнем услуг, расслабляться не нужно. Пока еще ваш страховой агент не ответил на все интересующие вас вопросы. Самое время начинать уточнять все, что касается рисков. Многие агенты предлагают застраховаться сразу от всего. Эта туманная формулировка для случая страхования груза и ответственности перевозчика никаким образом не подходит.

Все страхуемые риски должны быть четко определены и классифицированы. Каждая страховая компания имеет дурную привычку формулировать и толковать значение рисков по-своему.

В чем, по-вашему, состоит отличие просто аварии и частной аварии? Вряд ли страховщик сразу сможет это объяснить. Поэтому лучше всего указывать понятные и знакомые риски, которые исключают неоднозначность толкования.

Примерный перечень таких рисков:

  1. Ответственность за повреждение или утрату перевозимого товара;
  2. Ответственность за финансовые потери, связанные с утратой товаров
  3. Гибель товара в связи с явлениями, не зависящими от действий перевозчика (грузовладельца). Сюда можно отнести природные катаклизмы (пожар, наводнение, падение Челябинского метеорита);
  4. Аварии, в результате которых товар был поврежден или утратил полезные свойства;
  5. Ответственность за ненадлежащее осуществление сохранности груза и, как следствие, его пропажа;
  6. Несоблюдение специальных условий перевозки (температурного режима и сроков доставки).

Кроме стандартного перечня страховых рисков компания-страхователь вполне может включить в перечень рисков что-нибудь затейливое, вроде возмещения пошлин и платежей. Не нужно воспринимать подобные заявления за чистую монету. Деньги с вас страховая благополучно за дополнительные риски возьмет, а вот возмещать вряд ли будет. Это, своего рода, рекламная компания по привлечению клиентов.

Также необходимо знать и помнить о том, что страховая компания имеет перечень рисков, которые страхуются по желанию заказчика. Но при этом есть четко регламентированный список рисков, которые, как ни проси, никогда не застрахуют.

Ознакомиться с обеими группами рисков можно в правилах страхования, которые вам обязан предоставить представитель страховой организации, либо на сайте страховой компании.

Здесь же можно ознакомиться со страховыми случаями, при наступлении которых страховщик освобождается от обязанности выплаты по страховке груза.

В любом случае, независимо от того, как вы заключили договор (с полным перечнем рисков или минимальным) с момента отправки груза вы должны оставаться начеку. Именно для того, чтобы сохранить груз и не получить ущерб, вам нужно отслеживать весь путь следования товара. Только по прибытии груза по месту назначения и передаче его грузополучателю можно расслабляться.

Если все-таки страховой случай наступил, груз утрачен или поврежден, и этот случай подпадает под формулировку: «освобождение страховой компании от ответственности» лучше ничего не придумывать. Смиритесь.

Страховая компания деньги так просто не отдаст. Расследование обстоятельств дела может тянуться до года.

Если вы сфальсифицировали документы или обеспечили присутствие лжесвидетелей, рискуете быть оштрафованным или условно осужденным по статье «Мошенничество».

Вот примерный перечень случаев, при которых страховка не выплачивается: — в случае нанесения ущерба грузу, умышленно, по сговору грузополучателя, перевозчика, грузовладельца; — в случае военных конфликтов, получения радиационного излучения груза, взрыва ядерной бомбы; — если по прибытии груза, обнаружена недостача, а пломбы при этом целы; — повреждена упаковка груза, в то время, как работы по переупаковке товара были не нужны; — несоответствие транспортного средства или контейнера условиям транспортировки конкретного товара;

— потери товарного качества груза, истечения срока реализации, усушки товара.

Страхование грузов при перевозке: всё необходимо документировать

Золотое правило перевозчика – каждое действие должно подкрепляться не только словами, но и документами в письменном виде. Пусть бумаг много, зато все аргументы на руках.

При возникновении страхового случая требования страховых компаний к перечню документов сильно разнятся. Кому-то достаточно, если будет предъявлена претензия, либо требование о выплате компенсации. Большинство же компаний требует представить полный перечень документов.

Сюда могут входить: полный комплект документов на перевозимый груз (товарные накладные, счета-фактуры, акты сдачи-приемки груза, доверенность на водителя транспортного средства). Кроме того, обязательно потребуется пакет документов, идентифицирующих личность водителя (паспорт, водительское удостоверение, трудовой договор или копия трудовой книжки).

Некоторые компании требуют предоставить полный пакет документов, выданный налоговым органом.

Если страховой случай наступил в результате дорожно-транспортного происшествия, обязателен к предоставлению протокол, составленный сотрудником ГИБДД, данные второй (виновной) стороны в ДТП, лучше, если к этому будут приложены акты осмотра места происшествия аварийным комиссаром и фотографии с места аварии. Не у всех есть под рукой фотоаппарат, так что в качестве доказательств подойдет видеосъемка с использованием мобильного телефона. Кроме того, при ДТП необходимо попытаться собрать номера телефонов и контактные данные очевидцев аварии.

После предварительной беседы с представителем страховой компании нужно самостоятельно искать эксперта-оценщика, который сможет озвучить адекватную сумму полученного ущерба.

Эксперт-оценщик должен быть членом СРО оценщиков, иметь дипломы о переподготовке и повышении квалификации и страховой полис, минимум на 300 000 рублей.

По результатам оценки составляется отчет в письменной форме с обязательным соответствием требованиям действующего законодательства и Стандартам оценочной деятельности. На услугах оценщиков не экономьте. Как правило, дешевые услуги подразумевают соответствующее исполнение заказа.

Конечно, при страховых компаниях тоже есть аккредитованные оценщики, которые бесплатно (или за минимальную сумму) посчитают стоимость ущерба. Но, как правило, эта сумма не покроет убытки и будет далека от реальной рыночной стоимости. По внутреннему регламенту, который предпочитают не озвучивать, страховщики обязаны насчитывать минимальный ущерб.

Если страховой случай наступил в результате ненадлежащей транспортировки (товар испортился), по прибытии в пункт назначения присутствующими сторонами составляется акт или дефектная ведомость, которая также предоставляется в страховую компанию.

При заключении договора страхования помните, что чем больше рисков вы заявите в договоре, тем больше вы заплатите денег страховой компании. При возникновении страхового случая не нужно пытаться найти контакт со второй стороной, выплачивать самостоятельно какие-либо суммы.

Все ваше взаимодействие должно осуществляться четко по договору страхования, все расчеты должны проходить официально. Страховые компании суммы, уплаченные из кармана одной из сторон, никогда не возмещают. Но если уж вы на месте происшествия заплатили пострадавшей стороне какие-то деньги, обязательно требуйте взамен расписку в письменной форме.

Расписка пишется от руки, с обязательным указанием полных паспортных данных, прописки, причины получения денежных средств.

Удачи на дорогах, ваш диспетчер грузоперевозок.

о грузоперевозках: Фуру занесло на повороте

Источник: https://dispetcher-gruzoperevozok.biz/iz-chego-skladyvaetsya-summa-straxovaniya-gruza-pri-perevozke/

Страховая сумма в договоре КАСКО

Из чего состоит страховая сумма

Страхование автомобиля по КАСКО осуществляется на определенных условиях. Одним из них является страховая сумма. От чего будет зависеть ее размер, и каким образом она рассчитывается, читайте далее.

При заключении договора КАСКО, страховая сумма является своеобразным ограничителем. То есть выплата по любому из рисков не может быть выше ее предельного значения. Причем по каждому из возможных страховых событий максимальная страховая сумма устанавливается отдельно.

Что такое страховая сумма?

Заключая договор КАСКО, клиент руководствуется правилами страхования, действующими в этот момент в компании. На их основании осуществляется подбор условий.

В полис КАСКО, кроме достаточно популярного риска «Ущерб», по желанию страхователя включаются и другие, такие как «Хищение» (угон), ДСАГО или GAP. И по каждому из них страховая сумма будет вычисляться отдельно.

А стоимость полиса КАСКО будет зависеть от количества страховых рисков в договоре.

Исходя из этого, можно с определенностью сказать, что страховая сумма в полисе КАСКО – это своеобразный лимит ответственности страховой компании перед клиентом. В пределах этой суммы собственнику ТС при наступлении страхового случая будет выплачено возмещение ущерба.

Например, при принятии на страхование TOYOTA Land Cruizer Prado 2015 года выпуска в процессе определения условий, была установлена страховая сумма в размере 1 929 000 рублей касаемо риска «Ущерб». Это значит, что при регистрации любых повреждений владельцу ТС будет сделана выплата в размере, не превышающем эту сумму.

Как рассчитывается страховая сумма по КАСКО

Вопрос, как рассчитывается страховая сумма, задает себе каждый человек, решивший приобрести для своего автомобиля полноценную защиту. Эта величина напрямую связана с реальной стоимостью ТС в настоящий момент.

Для новых автомобилей страховая сумма будет равна цене, прописанной в договоре купли-продажи. Но и здесь есть свои нюансы. Делается это только при заключении полного полиса КАСКО, включающего в себя риски «Угон» и «Полное уничтожение».

Стоимостная оценка ТС экспертами страховой компании

Реальная стоимость ТС при оценке, проводимой сотрудниками страховой компании, устанавливается на основании данных из специальных электронных и бумажных справочников. Отчего же зависит страховая сумма при этом? Основными параметрами поиска являются:

  1. Марка и модель ТС.
  2. Год выпуска.
  3. Номер и разновидность двигателя.
  4. Вид коробки передач.

Все эти данные можно найти в ПТС. Так что клиенту не нужно дополнительно предоставлять какие-либо бумаги.

Оценивая автомобили с пробегом, эксперты страховых компаний также используют такие сайты частных объявлений, как Авто.ру или Авито, где выставляя на продажу авто, цена ТС устанавливается самим собственником. После согласования страховой суммы с клиентом, она прописывается в полисе КАСКО.

Возможно ли изменение страховой суммы в уже действующем договоре?

Учитывая то, что полис КАСКО начинает действовать с момента его подписания обеими сторонами сделки, любые изменения в условия страхования вносятся только после согласования их со страхователем. К таким поправкам относится, в основном, исправление ошибок, сделанных при заключении договора.

После оформления всех необходимых документов, правильность оформления полиса проверяется уполномоченными на это внутренним подразделением СК. И если обнаружится то, что страховая сумма КАСКО изрядно завышена, то договор возвращается агенту на исправление.

Процесс внесения поправок в уже действующий полис КАСКО происходит только после согласования со страхователем. Причем клиент может даже отказаться это делать. Вся ответственность в таком случае ляжет на плечи страхового агента. Так что знайте, изменение страховой суммы в одностороннем порядке просто невозможно.

Выплата возмещения при крупных убытках

Ущерб касаемо любых повреждений автомобиля, после регистрации заявления отделом урегулирования убытков, возмещается страхователю в сумме не превышающей страховую. Это может быть ремонт или денежная выплата.

В случаях угона или тотальной гибели ТС страховая сумма по договору КАСКО выплачивается в полном объеме. Другими словами, в том случае, если третьими лицами совершен поджог автомобиля, клиенту возмещается ущерб в размере всей страховой суммы.

Каким образом страховщик может уменьшить страховую сумму при выплате возмещения

При полном страховании КАСКО для расчета и осуществления выплаты страхового возмещения в том случае, если возникнут сомнения относительно величины страховой суммы, страховщик может провести независимую экспертизу.

И если после оценки ТС, его реальная стоимость окажется ниже, чем указано в полисе, вы получите сумму, значившуюся в заключение специалиста.

Это достаточно популярный способ легального снижения страховой суммы при наступлении страхового события по угону или полному уничтожению.

Например, в компании было застраховано ТС на сумму 1 000 000 рублей. После принятия заявления на страховую выплату, страховщиком была заказана независимая оценка стоимости автомобиля. В заключение специалиста значилась сумма, равная 900 000 рублей. Таким образом, страхователю было выплачено на 100 000 меньше. Но правомерно ли это?

Что делать, если страховая компания занижает выплаты?

Решение вопроса по поводу занижения страховщиком выплаты при наступлении страхового события по угону или полной гибели можно решить только в судебном порядке. Ведь подобные действия страховой компании правомерными не являются и противоречат ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, регламентирующей договорные отношения между ФЛ и ЮЛ, граждане и юридические лица могут заключать договора между собой, но условия при этом должны быть определены совместно, если иное не предусмотрено законом. Внесение любых изменений в договор может быть сделано только по соглашению сторон сделки.

В рассматриваемой ситуации страховая компания изменила размер максимальной страховой выплаты на свое усмотрение, то есть в одностороннем порядке, пусть и на основании заключения независимого эксперта.

На основании ст. 948 ГК РФ, если при заключении договора КАСКО страховая сумма была установлена и одобрена обеими сторонами, то она не может быть оспорена в одностороннем порядке. Исключением являются случаи, когда страховщик умышленно был введен в заблуждение, а другими словами обманут.

Заключение

Обобщим сказанное выше. Во-первых, страховая сумма устанавливается и согласовывается совместно страховщиком и собственником ТС.

Во-вторых, по каждому их рисков страховая сумма определяется по отдельности и может различаться. Возмещение ущерба производится в зависимости от величины страховой суммы, прописанной в договоре.

В-третьих, после регистрации страхового события по рискам угон или полная гибель страховое возмещение выплачивается в полном объеме и равно величине страховой суммы.

В-четвертых, если СК в одностороннем порядке снизила размер страховой суммы, то смело обращайтесь в суд и к юристам. Ведь подобные действия страховщика противоречат закону.

Источник: https://kbm-osago.ru/pages/kasko/strahovaja-summa-v-dogovore-kasko.html

Помощь адвоката
Добавить комментарий